爱因斯坦曾经说过，想像力比知识更重要。因为知识是有限的，而想像力是无限,它包含了一切,推动着进步,是人类进化的源泉。这句话用在当今的互联网金融创新上似乎再恰当不过。

　　近日，国家支持消费产业发展的利好政策频出，再次加热了本就红火的消费金融市场，传统金融与新金融机构均跃跃欲试。

　　谈到科技对于消费金融的推动力，百融金服副总裁赵子渌在接受采访时称，当前消费金融受到各方的高度重视，但总的来讲受限于技术基础、信用体系、监管体制等方面的缺失，其市场潜力有待深入挖掘、行业水平有待提高。在消费金融转型升级的过程当中，金融科技是重要的实现途径。

　　消费金融升级亟待科技修路搭桥

　　无论从市场体量还是发展前景上，中国的消费金融市场都面临着前所未有的机遇。潜力广阔的消费金融蓝海市场，成为新老金融机构必争之地。目前，银行等传统金融机构在消费金融领域占主导地位，而以蚂蚁金服、京东等为代表的新兴金融科技企业正在迅速崛起。

　　“金融科技可为消费金融的发展搭桥修路”，赵子渌指出。可通过科技赋能，让新老金融采用Fintech拓展其新金融业务，顺利实现消费金融的转型升级。

　　传统金融机构由于其自身的体制、政策和定位等多方面的原因，导致其在面对当前的大数据时代时显得有些无所适从。部分新金融机构由于缺乏充足的数据基础，在发展上一样捉襟见肘。

　　要想突出重围，破局关键在于科技，赵子渌指出。大数据深度分析运用、智能风控技术提升将有效地帮助各家机构解决服务成本、服务效率、风险防控等问题，促进消费金融行业的进一步繁荣。

　　作为国内领先的大数据应用平台，百融金服在智能风控和精准营销领域有着绝对优势，开发出了覆盖消费金融全生命周期的产品和服务，为消费金融及相关从业机构助力，赵子渌介绍。

　　赵子渌做了一个比喻，“金融机构业务发展需要身体内部的器官去消化吸收，是自身健康成长的关键。而百融金服这样的科技企业不仅仅提供给金融机构富有营养的资源，更能够帮助他们构建完善自身的吸收消化功能器官，使机体达到一个健康可持续成长的状态。”

　　“混合云”实现业务无缝衔接

　　随着消费金融进入下半场，强监管成为常态，消费金融进入下半场比拼的是业务细分及技术实力。各类金融机构需要不断完善自身的风控核心能力，打造自有产权、自主可控、风控落地的本地化信贷全流程风控平台。这不仅是金融机构自身转型升级的需求，更是监管层的“刚性要求”。

　　百融金服研发出了线上+本地的“混合云”部署方案，并组建了本地化产品交付的团队，解决客户自身对外部各种资源和新技术，进行接收、转化、赋能，并最终转化为业务价值的难题，实现了金融机构与消费金融市场的无缝衔接。百融金服研发的“混合云”具有三大特色：

　　一是能够客户构建本地的信贷业务。

　　针对金融机构的本地化部署需求，百融金服实现整套风控方案在客户端落地，包括风控业务咨询、本地化策略引擎、风险数据集市、模型训练平台等。实现了全业务、全流程、全产品本地化，以提供良好的使用体验，保证产品功能性、易用性、灵活性、可拓展行、易维护性，再到创新性，形成‘数据+模型+平台’的一站式服务闭环。

　　“前不久，我们为一家银行客户部署一套本地的贷前风控系统，包括反欺诈和申请信用评分在内，只用了15天时间。”赵子渌举例道，该公司本地决策引擎产品上线后2个月内，就迅速合作了包括银行、信托、小贷、汽车金融在内的10余个客户。

　　二是可以为客户搭建一个能有效解决信贷风险的本地化平台。

　　“希望金融机构用最小的投入获得行业领先的风控能力，这是百融金服在建设智能风控管理平台时的初衷。”赵子渌介绍道，依托丰富的数据维度和先进的建模技术与平台化产品思路，百融将客户各个业务环节从风控维度进行串联，协助金融机构有效控制整体风险。

　　为此，百融金服将平台功能组件化、参数化、智能化，将运营经验形成标准数据产品、规则产品及评分模型，为风控专家和算法工程师提供自定义功能。金融机构可根据各自风险偏好、场景特征和客群差异等情况进行个性化策略配置，以满足快速发展的业务需要。

　　三是能在风险管理和业务开展的过程中，把数据沉淀下来，将数据资源变成客户的大数据资产，促进业务的进一步发展。

　　“从用数据、到养数据、再到炼数据，让客户真正的拥抱大数据价值，”赵子渌认为，“这是大数据风控的核心所在。”

　　“让客户的数据真正沉淀下来，变成了自己核心的资产，这对客户未来的产品设计有非常深远的意义”他强调。

　　人工智能再赋能

　　金融科技领域正进入智能时代，人工智能正全方位在渗透，在信贷、金融安全、智能投顾、智能投研等细分领域中均有广泛应用。

　　针对日益增长的消费金融的贷后资产管理需求与困难，百融金服也研发了多种基于人工智能的大数据应用工具。赵子渌指出，在人工智能的赋能下，贷后催收方式从劳动密集转为大数据技术驱动将成为趋势。

　　在百融人工智能实验室首席科学家、美国圣母大学终身教授李俊博士的带领下，百融金服人工智能金融实验室开发了“百小融”智能机器人。具有语音识别（ASR）、语义理解、语音合成（TTS）和对话管理四大模块，目前主要应用在催收场景和审批场景。

　　在催收场景，集深度学习、强化学习、知识图谱等技术于一身，具有上下文理解、情感分析等功能，能够在与用户的多轮对话中，理解用户意图，并在对话中识别客户的打断问题，及时做出反馈，有效应对用户的打断和提问，准确流畅地与用户进行交互。

　　百融金服的智能机器人有着成本低、效率高、用户体验好的优势，并具备流程设计合理、话术配置灵活等特点。将来，可在早期催收环节尽量实现无人工全部催收，可极大降低人工的催收成本，提高贷后资产管理效率。

　　与此同时，百融金服在业内率先将深度学习和迁移学习方法用于信用评分，效果较传统机器学习方法提升30%，对风险的识别能力显著增强。据悉，该评分系统近期将推向市场。

　　“未来，百融金服将不断提高数据处理、人工智能及大数据风控能力，以技术创新驱动企业发展，用科技推动新金融与传统金融的深度融合，为更好地践行普惠金融而努力。”赵子渌如此描述百融金服的下一步。