8月末，平安普惠完成了一次重要的品牌升级，品牌理念从去年的“专业让贷款更简单”变成了现在的“信任就是力量”。
理念变化的背后，是产品的升级与再定义。
去年三月以来，平安普惠就在尝试将复杂事情简单化，通过产品与服务重新定义中国消费信贷的标准和门槛。这次升级后，平安普惠希望能将借贷两方构成的信任循环，转换成为贷款额度。
在其推出的i贷2.0中，绑定银行卡、人脸识别、选择联系人三步就能完成申请，最快3分钟放款。尽管“零材料、零门槛”，但首席风控官林允祯在谈到风控模型时，信心满满。她说基于在中国过去10多年的消费信贷的经验，平安普惠已经积累起1600万的客户数据、行为数据、轮廓数据，辅以大数据、人脸识别等技术，使得产品可以不断延展“普惠”的边界。
可以预见的是，中国消费信贷的规模，正在以惊人的速度增长，根据艾瑞数据显示，2015年中国消费信贷规模为19万亿元，预计2019年将超过41万亿元。庞大的市场容量下，各家消费金融机构都在摩拳擦掌，想要分享盛宴。
那么，平安普惠如何把“信任”转化为“额度”?与传统金融机构、互联网金融企业相比，在消费金融领域，平安普惠又有哪些“奇门异术”?
《二十一世纪商业评论》(下称《21CBR》)记者专访平安普惠此次品牌升级的主导者：平安普惠首席市场执行官兼业务总经理徐汉华。
《21CBR》：像i贷这样的“零材料”产品，风控手段有哪些?
徐汉华：这款产品我们很少说风险控制，更多建立在彼此信任的基础上，借贷也是一个双方合作的互动过程。而在实际风控中，我们已经尽量在减少人工的参与，而是更强调机器与科技。我们通过人脸识别来核实个人身份，准确率达到了99.75%，非常准确，同时会要求提供联系人，来实现交叉验证。我们后台有数据库，可以匹配市场当中曾经出现过的，或者我们认为信誉不好的人，通过这个来交叉验证与我们用户的关系。
另外，我们还将上线“微表情”，通过表情上会有一定程度的变化，比如说嘴巴的抖动，不停眨眼等。其实，无论是人脸识别，还是大数据交叉验证，“微表情”，我们都开始尝试通过科技手段，让真实用户可以很便捷地核实身份、验证信息，并且快速完成贷款。
《21CBR》：市面上用大数据、还有一些弱相关的行为数据来进行风控验证的机构并不少，但是这些数据的准确性与合规性，一直是有争议的，平安普惠的获得渠道是什么?数据海洋中，怎么筛选精准、有价值的数据用以风控?
徐汉华：这里包含两个问题：第一，我们有没有读取过量信息，或者说在客户不知情情况下，读取客户隐私资料。第二，我们有没有通过验证，以确保风险管理有效。
首先，我们所有读取或者是搜寻用户的信息都是在已授权的前提下。我们的APP申请贷款中一定有一个授权条款，列明我们需要用户授权的信息，目的是什么，用户同意之后，才有下一步。要知道，平安集团对旗下所有业务体，都有着很严格的合规条款监控。
其次，对于数据的有效性，我个人觉得大数据其实是一个“伪命题”。现在很多人所说的“大数据”，数量不够，真实度不高，更关键是，也无法验证是否对风险管理有效。举个例子来说，你发现客户在贷款前，浏览高尔夫网站，也统计到他平均每天上网3小时，可是，所有的行为信息、数据源和最后的逾期表现相关性在哪里? 100元的贷款，只赚2个点，但是一笔坏账，就能赔光50个优质客户的收益。这也是很多互联网公司做消费贷款时，只愿意在自己的闭环中寻找客户，而不敢轻易尝试开放平台的原因。
平安普惠则是一个完全开放的平台，因为我们有足够的客户量，从2005年至今，已经累计超过1600万的客户量，贷款余额突破了1200亿大关，月新增贷款也达到了200亿，我们知道什么是优质客户，什么是不良客户，不同信息相关性如何，如何组合不同数据维度来形成评分，我们目前的坏账率是5%，远低于消费金融行业平均8%-10%水平。
《21CBR》：不少互联网金融企业、消费金融公司都在强调互联网化、轻资产化，但从平安普惠的业务布局来看，在超过200个城市设立了近800家线下网点，5000名远程销售专员，您怎么看待平安普惠相对较重线下布局?
徐汉华：我们要来看线下业务存在的意义。中国的市场足够大，有很多客户有不同的需要，互联网发展够快，但并不是每个人都愿意用互联网的方法。真正做到普惠的“普”，就不能放弃线下面对面的门店或者是客服人员。
未来这部分比重也许会减少，我们也在努力把客户从线下迁移到线上，用APP来完成申请，全程无纸化，急需业务员的时候，他们才会出现。若以后客户不需要业务员了，也许我们也会慢慢取消。
但这个趋势，现在看不到。我们没有强调说必须减少线下，增加线上业务比例，我们希望是两方共同增长，只是说互联网增加幅度会更快，好比线上业务增加三、四倍，同时线下增加30%、40%、50%，而不是此消彼长的过程。
《21CBR》：大量的线下业务，是不是会让平安普惠在经营成本的控制上有压力?
徐汉华：关于成本，我要澄清一点，我们并不见得要成为运营成本最低的公司。
如果要运营成本足够低，那很简单，全部搬到手机里面运营成本就低了，取消门店，但是就会损失很大一部分人。所以我个人看法是，我们要做的事情还是有一部分人需要有门店，与销售人员面对面服务的，我们只需要门店和销售人员在这个模式当中做到最低成本就够了。同样，互联网的部分、电话销售的部分，我们在那个模式中，保持运营成本最低就可以了。线上部分，我是和互联网竞争对手作比较，线下部分，我是与线下门店的竞争来比较，我并不需要把所有相对高成本的模式拿掉，因为这会牺牲很多的客户需求。
《21CBR》：平安普惠的产品的借款利率是多少?去年3月整合后，很多人判断，平安普惠会成为整个大陆金所控股集团中盈利的主要来源，那么现在看，平安普惠产品的盈利水平如何?这些利润主要来源是有抵押、无抵押和线上的哪一款产品?
徐汉华：现在一些产品采取区间定价的方式，像“i贷”的产品，从实际的资金使用角度来讲，10%到20%多的都有，随着规模增长，成本控制得更好的情况下，利率也会更有竞争力。
至于盈利，平安普惠现在确实是在一个相对比较健康的状态。运营成本、风险管理都控制地不错，目前我们的逾期是历史最低点，利息减去资金成本、逾期成本，再减去你的销售和获客成本，以及运营成本，基本上，几项成本都处于低位，自然是盈利的，如果说从利润来看，大部分来自无抵押。
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