钱来网白匣子评分卡模型 互金时代的智能风控

日期：2016-03-30 作者：admin 来源： 中国财富网 推荐：股民学院

无风控，不网贷。自2007年被引入中国，网贷行业在国内已经进入第九个年头。来自网贷之家数据显示，截至2015年底，全国正常运营的网贷平台达2595家，较上一年增长近千家。与此同时，全年的问题平台也多达896家，占比近1/3，跑路、坏账等风险事件屡见不鲜。而未能切实有效的施行风险控制是网贷平台频频折戟的重要原因。互联网金融的本质，仍然是金融，风险控制则是网贷行业的生命线，一个平台的风控能力将决定其能够生存多久，能够走多远。

风控乏术

事实上，尽管风控的重要性正成为业内共识，但与此相对比的则是网贷平台的风控乏术。一般而言，网贷行业的风控分为贷前、贷中、贷后三个阶段。但目前，大多数平台的风控，主要集中在贷前和贷后两个阶段。

所谓贷前风控，主要是信用审核。通过对借款人的收入、负债、资产情况进行，分析其还款意愿及能力。为了确保审核获取信息的准确，平台不得不建设专门的线下风控团队实地走访，确认借款人的实际状态，这一过程，需要耗费大量的人力和财力成本。

值得注意的是，这种线下的信用审核，对于借款人是否有能力、有意愿偿还贷款的主要判断，来自于相关审核人员的主观判断，且耗时颇长，完全有悖于互联网金融便捷高效的内核。且这种依赖人工的贷前信用审核还会催生网贷平台内部的腐败。红岭创投刚刚爆出的亿元坏账中，就有一部分是由平台内部风控人员与借款人勾结，造成借款无法追回而引发的。

而贷后的风险控制，则主要是通过引入担保增信。为了最大程度的降低风险，也为了打消投资者的顾虑，网贷平台通常都会引入第三方担保机构，对借款项目进行全额本息担保。一旦爆发极端事件，担保机构会先行对投资人进行本息偿付。然而，这与监管层一直提倡的“去担保化”相悖，随着相关法律法规的落地，“刚兑”现行必然被打破。

引入第三方担保也并非万无一失。2015年“河北融投担保案”的前车之鉴还历历在目。作为曾经国内第二大、河北省内最大的担保公司，河北融投在2015年崩盘，众多银行、民间借贷、网贷平台平台都受到不同层次的波及。

智能风控，正在实现的未来

大数据风控和人工智能时代的来临，为风控带来了新的想象力。基于传统金融与大数据技术完美结合的智能风控，为行业提供了一种崭新的思路。

以钱来网为例，作为国内首家信息全透明的网络借贷平台，钱来网在全裸晒数据的同时，更结合多年来在行业积累的经验，采用科技手段，并经过多轮的实践验证，率先在行业内独创大数据风控模型即“白匣子”评分卡模型。“白匣子”评分卡模型的核心是信用等级，借款人在钱来网上申请借款，根据其提交的资料，“白匣子”评分卡模型会自动识别其可能产生的信贷风险，并对其进行信用评级，将借款人分为AAA到BB等不同等级层次。其中，AAA级为最优质的借款人，等级越高，客户的融资成本就越低。

“白匣子”评分卡模型解决了网贷风控的四大“痛点”：首先，改变了传统风控过于依赖人工的问题，这种更智能化的风控模型，能够最大化的解放了人力，降低了平台成本;其次，这种风控系统能够提供更为标准化的诊断，有效地规避了信审过程中可能出现的道德风险;第三，则是最大限度的提高放款效率，基于大数据的风险识别和诊断，平台能够在很短的时间内完成审核、放款等一系列流程。除此之外，“白匣子”评分卡模型，也能够让投资者更清晰的了解项目风险，并能够根据自身的实际情况及风险偏好，选择更适合自己的投资方案。

事实上，鉴于风控对于网贷平台的重要性，已经有越来越多的网贷平台开始探索新的方式和手段，通过引入第三方征信机构等方式，提升放款的效率，降低风险，钱来网将风险管理技术和大数据挖掘技术相结合，创新性打造的白匣子风控模型，同样是网贷行业在大数据时代的新尝试。

在今年的中国互联网金融协会首次培训活动中，央行金融研究所所长姚余栋表示，“十三五”期间，网贷规模或将接近八万亿，在这一波洗牌中，能巩固领跑者地位的平台，尚未分明，可以确定的是，谁做好了风控，谁才能笑到最后。我们期待，在不断的尝试和探索中，网贷行业的风控，能够实现新的突破。

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