说到投资理财在可能大多数人的理想状态是，产品风险小一些，收益高一些，服务既要便捷又要专业，最好还有个性化的定制服务。如果在过去可能只有私人银行的客户只有这样的待遇。不过现在，互联网理财平台试图把这些服务普及给大众投资人。
一站式理财正成为互联网金融争夺的新战场。日前微众银行开业理财通PC版更新，蚂蚁聚宝上线，平安一账通3.0版上线，京东金融APP3.08上线。不难看出几大互联网金融巨头，在互联网理财市场的正面交锋已然上演。
事实上，一站式理财平台的一大基本要素，便是丰富的产品线，从固定收益的产品，到权益类产品，从保险基金信托等传统金融产品，到众筹P2P等互联网金融产品，从低风险的货币基金，到高风险的股票投资，基本全覆盖。此外，从各家公布的信息来看，如今的一站式的理财平台，更加注重移动便捷社交场景等功能，互联网理财进入新的阶段。
普惠化的私人理财
第一财经：你们提到现在是财务管理3.0时代，这个3.0有什么特点？
陈心颖：财富1.0的时代可能是单一产品的销售，到了2.0时代也就是我们现在所处的时代，可能你会看到非常多的不同的理财产品，不同的年限，不同回报率，不同资产，但是就很散，可能你都不知道能买什么。财富3.0我们提倡的概念就是其实应该是从个人的角度出发，投资者们可能有着不同资产的状态，不同的职业，不同的风险的态度，所以理财的态度也应该不一样，是一个组合性的投资。比如说我可能就没有什么时间理财，所以我可能需要的就是一个稳健回报型的。我个人是不怎么炒股的，因为时间波动性太长，所以组合型的投资回报率会比较稳健一些。
第一财经：以前只有私人银行的客户，或者是一些高进制的客户才有专定制服务。目前，一些互联网理财平台将门槛不断降低，一些普通的白领用户，也能享受这样的待遇，这种是怎么可能实现的？
陈心颖：其实确是是这样的，以前可能只有千分之五的人口，至少要一百万美金资产以上的人，才可以享受定制化的服务。因为这种服务都是靠客户经理，一个客户经理可能可以服务50个，最多可能达到200个客户，所以他不可能提供很定制化的服务。在互联网时代，就可以轻松实现上述服务，其实依靠的就是两个核心能力：一个就是大数据的一个分析，这个大数据是一个很定制化的分析，他对这个市场要有一个分析，所以他知道哪一种不同的组合产品，它的投资和风险的两个匹配程度是怎么样？然后个人的资产状况是怎么样？所以这是一种分析能力，它可以做到智能化的机器人为您定制化的一个智能的分析。第二种就是要有强大的产品组合能力，平安之所以可以这样做，是因为拥有全金融牌照，所以我们可以用我们全金融牌照，来为每一个用户定制化不同组合的产品。所以我觉得有这两个，就可以做到刚才讲的，以前只有少数人享受的私人理财顾问，变成比较普及化大众可以享用的功能。
第一财经：如果现在，让普通大众可能从一万几的资产，到几千万上亿的资产，那中间这个不同的，对投资收益和风险的匹配怎么能够实现？
陈心颖：其实这个不难，我想举一个大家都比较好理解的关于保险的案例。
我敢打赌我们三个人当中的保险投资覆盖率都不够，从现在统计的数据看来，一个人一个寿险的保险额度应该是你年薪的10倍，但是一半的消费者购买寿险保单的时候，都没有10倍的。这个是一个很简单的指导，可能以前没有注重这方面，所以消费者就很难方方面面考虑到，以前我在美国读书工作的时候，每个周末还要花两个小时进行支票对账。现在其实全部都可以电子付账，一方面更容易了，其实也是更难去知晓消费情况。
打造智能理财平台
第一财经：现在说的财富管理，不仅是看资产多少，风险偏好如何，还要投资者所处的状况，比如可能他是一个父亲，或者是个单身，所以给投资者的建议也是不一样的么？
陈心颖：可能这个投资者有小孩了，也有年老的父母，所以我们一账通想要做的事情其实四样东西，一、帮助一个用户管理好财富，进行账户整合。我们的用户首先要知道自己的各个账户。有数据统计，平均一个中国的消费者有3.6张银行卡，许多投资账户，所以第一用户可以把这些账户进行整合。后期一账通会做一些智能提醒。我们可以提醒说，哪里到款，你要还款，应该从哪一个账户去还款最便宜，最划算，哪里这个理财到期了，哪个产品符合用户的风险投资回报等等。但是一开始我们要让客户知道这个管理权在他身上，不是银行，不是他的所谓的财富管理经理，而是在他身上，他在手机就可以做到。这是第一层。第二层希望我们说财富管理和信用管理，一个人最重要你要有钱，但是你要有信用，刚才你说的，尤其是年轻人，他可能现在不是很有钱，但是他有这个能力赚钱，同时他信用不是很好。这个财务管理刚才我们说了，财富管理要么他可能直接买产品，他可以去智能理财，他也可以去社交，他可以去问人，那比如说我们现在，社交金融的80万的客户经理，在线上他可以随时问，有些简单的东西，车险怎么买等等。信用管理，其实是很奇妙的，当你需要信用才去关注信用的时间就太迟了，真的是太迟了。所以你会看到现在有很多的年轻人，他可能需要短期的信用，比如说他要结婚了他需要一笔钱，但是他去贷款的时候，可能工作才两年，他信用记录不是很好，他在信用不可能贷一个没抵押的贷款。那怎么样去培养这个信用，那因为一账通里面也有前海征信，我们利用这个不同大数据的分析，可以更好地奠定他的信用，帮助他管理信用。然后最后就是生活了，其实做金融不是为了钱的去做，这个太辛苦了，其实大多数人是为生活，金融是在帮助生活的。所以房在车在健康，我们希望去找一些场景是可以更好地帮他管理。
第一财经：据我们了解到，一账通想做的是一个大而全的东西，不管是金融的还是生活的消费都会放在一起，但目前市场中也有一些互联网平台，包括蚂蚁聚宝，京东金融，他们在做的是相对分开的业务，为什么会这样选择？
陈心颖：我觉得切入点不同，如果切入点是说我想做一个理财商城，那其实确是它就应该专业性！就是只是卖理财。比如平安陆金所，就是以资产为主的，一账通的理念焦点也不一样。它是帮用户做他一个金融管家，去管理他的东西。从这个角度他就一定要全面，因为我如果单看一部分的话，只看我银行多少钱，但是不注重，刚才你说花钱花的怎么样，其实这个就不匹配了，其实信息上我觉得是它的切入点是比较不同的
第一财经：其实一账通也好，互联网理财也好，最终的一个方向还是要改变我们的生活，服务我们的生活。在这个方面，你觉得未来会是一个什么样的趋势？
陈心颖：我的想法是说，在房车健康这三个是对于一个人最重要的，一生最重要的，所以在房这里，帮助他去买房，有时候卖房，租房，或者装修房，这类型的场景都是是要和金融联系在一起的，车也是一样。那这些场景我们希望是做到怎么样呢？就是当你需要的时候，比如说通常一个，如果你要去买房的时候，其实整个，好像是整个环节是脱离的。通常你要去银行证明很多的东西，证明这个房子，证明自己的资产等等来去做。那如果你在一账通已经做了资产加挂，其实我们对于你整个资产的状况和信用状况其实是比较了解，那甚至我可以帮你物色，我们跟平安好房是有合作，帮您物色说，我喜欢刚刚跟一个同事在聊，他因为学区要找一个好的地方，然后我说这个其实很容易给你做的，你小孩几岁了，所以你一定要在这一年内，买这几个区的房子，那你的价格大概是多少，我们可以自动化帮你去找，然后我们联合好房，好房也跟不同的地产商有合作，帮你去寻找，提供不同的贷款。
第一财经：就是说未来它不仅是对我已有的资产做一个规划，还有对我未来的一个消费目标，一个生活目标做一个长期的规划。
陈心颖：但是我觉得最重要是一个基石，只要有了这个基础就是这个信任，还有咨询，在个基础之上，其实就可以延伸出你刚才讲的很多的不同场景出来。然后最终真的是希望，帮你赚更多钱，需要钱的时候有钱，然后时间可以减少，因为确实我们时间不应该是花在管钱，我们时间应该花在享受生活。现在其实最大的问题是整个行业，是以销售导向去驱动，所以我们收到很多的建议，都是因为某个产品都无法判断是否有不错的收益，所以如果可以搭成这样的基石，我觉得真的延伸很多东西。
第一财经：现在的情况很多都是捆绑在一起的，平台会给投资者提供建议，顺便推销产品。一账通现在产品很多，提供的服务业很多，那会不会出现上述的情况呢？
陈心颖：这个是用户的一个原则是刚开始就要建立的，所以金科，金融科技在平安一开始出来是要独立，然后我们坚持它要做一个中介平台，不可以有牌照，不然的话这个组织如果这个原则，被去改的话，其实很容易就走偏了。
第一财经：是不是意思就是说，消费者可以在一账通获取一个投资建议，但是我去其他地方买产品是可以的。
陈心颖：其实我们希望走的就是，如果你看国外还有一些智能财富管理平台，他会收你可能一年是一个千分之一点五的管理费用，不管你买不买产品，千分之一点五其实是很低的了，因为在国内通常这种管理费用都会偏高，难以持续。所以我觉得这样子才可以更加大众化，然后也体现这个中立性，其实有时候完全免费反而你会觉得不可能，毕竟这个是一个商业载体。
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