银行理财三步走，新手也能开门红

日期：2014-03-14 作者：admin 来源：中国财富网推荐：股民学院

随着各种“宝”和各种“发”的横空出世，加剧了理财市场竞争，让更多市民了解如何理财。2013年底各家产品发售商频频破7%的高预期年化收益更是吸引了普通群众的眼球，掀起了一股理财浪潮。理财如此好，你是否同样心动？马年理财热，产品如何选？初来乍到的新手们是否有些茫然？那么多银行又该选哪家？理财入门三步曲，教您快速学理财。

第一步：先懂理财类型

理财产品可划分三大种类，保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

保本固定收益型。顾名思义，银行提供理财本金及收益保障，此类产品风险较低，但往往预期收益率也不尽如人意。

保本浮动收益型。此类产品银行保障投资本金，但不保障理财收益，即在收益方面，用户需承担一定风险。通常情况，理财本金风险不大，但预期收益率能否实现具有一定的不确定性，但从历年此类理财产品到期收益结算来讲，很少出现产品的最终收益率低于产品预期收益率的情况。以笔者所熟悉的广东华兴银行为例，该行所有理财产品到期收益率就100%兑现合同预期收益。

非保本浮动收益型。此类银行不提供本金及收益保障，客户理财资金面临一定的风险，建议有一定投资经验的客户购买。

第二步：选择产品发售银行

了解了产品核心特质，接下来就要选择产品的发售银行了。不同银行具有不同理财政策，需要用户睁大眼睛，明辨优劣。

在此，以广东华兴银行进行示例，该行理财产品通常按T+0兑付，即在理财产品到期日当日兑付理财本金及理财收益，免去了客户在理财到期之后等待资金到账的时间，灵活性更强，实现客户利益最大化。

另外，理财产品的收益率取决于两方面的因素，一是理财资金投资基础资产所获得的收益率，二是管理费、销售费与托管费等与理财产品相关的费用。在投资资产价格相当的情况下，低费率的银行产品收益率自然更具优势。如广东华兴银行理财产品收益率高、市场竞争力强，产品预期年化收益率处于同业同类产品前列，与其让渡渠道和管理费不无关系。

第三步：了解运作周期特点，制定理财规划

每款理财产品都有自己的运作周期，例如广东华兴银行的“华兴超越”系列理财产品，期限覆盖1个月至1年，既有单期发行的封闭式产品，又有滚动运作的周期性产品，还有可按客户需求个性化定制的专属产品。此时，用户就要根据自身资金使用情况选择合适的理财产品。

如对资金的流动性要求比较低，打算做中长期的投资，可以选择期限较长的银行理财产品，如半年左右，这样收益率一般较短期的略高一些，而且也减少了到期后重新购买理财产品时募集期的空档天数。

此外，投资者在购买理财产品时，建议选择在月末、季末的时间点，银行在月末或季末资金面较紧的情况下，发行较高预期年收益率理财产品的概率较高。

温馨提示：理财有风险，投资须谨慎。对于想理财，又不想承担太多风险的理财新手来说，既要战胜5年定存收益率，又要让钱活泛一些，风险较低的保本浮动收益型理财产品是不错的选择。

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