消费金融“贷”给草根新生活 有望全面发力助推城镇化

日期：2013-11-28 作者：admin 来源： 中国财富网 推荐：股民学院

举世瞩目的党的十八届三中全会在11月12日上午胜利闭幕，全会通过的关于全面深化改革的重大决定，深刻剖析了我国改革发展稳定面临的重大理论和实践问题。如何深化金融领域改革、如何持续促进内需增长的话题备受各界热议。消费金融行业因其在撬动草根消费增长与普惠金融创新方面带来的强劲动力，其发展前景备受关注。

消费金融作为金融通过创新支持实体经济发展的措施之一，在推动中国金融体制创新、有效填补传统商业银行服务空白、助力消费增长方面具有重要作用；在金融普惠方面，消费金融发展对推动普惠服务、持续改善民生，助推城镇化有着重要意义。

聚焦：消费金融地位凸显

自2010年试点开始，“消费金融”试点至今已证明了其普惠大众带动内需增长的潜力。早在今年6月，国务院常务会议已明确提出支持消费金融公司试点扩大。消费金融行业有望进入新一轮发展时期。

商务部新闻发言人近日就今年前三季度经济形势表示，长期以来拉动中国经济增长的三驾马车中，出口对GDP增长的贡献日趋缩小，消费对GDP的贡献率持续增长。撬动内需，尤其是推动中低收入群体消费增长的金融手段也备受各界关注。由于中低收入阶层在申请信用卡或先进金融服务时往往被拒之门外，其购买力受到种种限制。然而，专门针对中低收入群体的消费贷款却能弥补传统金融不足。

消费金融产业由于其自身“额度小、办理灵活，方便快捷”特点，能通过遍布城乡的大小经销商网络迅速铺开覆盖面。同时，在先进的风险控制系统支持下，无抵押的消费分期付款业务能大大提高城乡中低收入人群的购买力与创收能力，从而更进一步地帮助各收入阶层消费者享受现代金融产品带来的便捷生活，享受普惠金融。

2013年7月下发的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》再次明确，在首批试点的4个城市基础上，继续扩大消费金融公司试点。此后，消费金融行业关注度持续升温，被认为是成为未来金改与普惠金融发展亮点之一。

中东欧最大的投资集团PPF旗下捷信中国见证了消费金融行业“从无到有、从小到大”的过程：2004年，PPF集团在北京设立代表处，调研中国消费贷款市场行情。2007年12月，捷信中国在广东省试水消费贷款业务，把捷信集团先进的消费金融理念“本地化”，并逐步与全国大型家电零售商与遍布城乡的中小商户建立战略伙伴关系，开展驻店消费贷款服务，目前合作的商户已超过2万家。2009年7月银监会下发《消费金融公司试点管理办法》后，捷信成为首批四家消费金融试点公司之一，于2010年在天津建立捷信消费金融有限公司服务天津居民。

以捷信中国为例，其开展消费贷款服务的6年以来已服务超过450万客户。在天津地区，截至2013年6月底，捷信累计服务客户18万人次，每年的贷款增长率达到100%以上。数据显示，捷信消费贷款业务支持合作零售商平均实现了30%的营业额增长。

对于无法申请银行信用贷款的中低收入群体，尤其是二三线城市及农村地区居民，捷信中国为其提供了清晰透明的贷款咨询服务，符合条件的客户在60分钟即可完成贷款申请与审批。 捷信会根据客户财务状况建议其选择分期额度和期限，适度减轻还款压力，从而深受草根阶层欢迎。

的确，随着城镇化进程的不断推进与城乡社会保障体系进一步完善，城乡居民的消费需求不断释放，消费金融对拉动经济增长、推动普惠服务，持续改善民生方面具有重要意义。在国民经济中的地位也日益突出。

普惠:便捷服务让“屌丝”变“高富帅”

党的十八届三中全会向世人展示下一轮深化改革蓝图，金融创新发展是大势所趋。发展消费金融有助于推动金融创新，完善金融服务体系。消费金融作为金融通过创新支持实体经济发展的措施之一，在推动中国金融体制创新、有效填补传统商业银行的服务空白、细化金融市场、助力消费增长方面具有重要作用；在金融普惠方面，消费金融发展推动普惠服务、持续改善民生有着重要意义，更让不少“屌丝”变成“高富帅”。

从湖南老家到广东湛江的装修工人李先生与新婚妻子正在攒钱租房，却愁于不够钱买新床与衣柜。李先生每月工资只有不到2500元，一套新床与衣柜起码要3000元。在朋友的介绍下李先生来到捷信合作的家具店，了解清楚捷信分期付款服务流程与要求，然后跟妻子到办理柜台前30分钟就成功申请了分期付款购买漂亮的新床与衣柜，过上了甜美的小日子。

实际上，在广大二三线城市像李先生一样具有消费金融服务需求客户不断增加，他们通过“量入为出”的分期付款业务，提升了生活品质。部分客户也通过分期付款增加了创收渠道，提高了其就业竞争力等。因此，消费贷款是能真正深入到基层客户的便捷金融服务。

国际消费金融产业发展经验显示，中低收入具有实际消费需求的客户群是支撑消费金融产业发展的中坚力量。当他们享有多元的消费借贷渠道时，国民经济也更具活力。以捷信中国为例，2013年前三季度捷信中国客户中农民客户贷款业务增速最高，其次是个体户贷款增速，同比贷款增速均超过100%。这说明农村客户、进城务工人员、与个体小商户等对消费贷款的需求日益强烈。消费金融专家西南财经大学金融学院沈俊教授撰文指出，未来我国消费金融行业首先应面向中低收入客户，这不仅适应了市场需要，也是消费金融产业比较优势所在：这类人群主要由年轻人构成，不但具有潜在消费能力，而且具有现实消费需求。因此，消费金融行业能大大推进普惠金融的覆盖，为客户提供灵活快捷的服务。

由此可见，消费金融能够真正深入城乡、深入到中低收入者生活，在撬动草根消费，推进中国城镇化的过程中发挥其独特的杠杠作用。同时，其发展对于三中全会后的金融改革具有深刻意义。

市场：做大蛋糕分享改革红利

在普惠金融的发展过程中，未来改革的核心之一是降低市场准入门槛，引入竞争机制。消费金融行业要有成功的发展，首先要达到规模效应与充分竞争。由于消费金融公司的主要客户是低收入人群，他们通常很少有甚至没有信用历史。 因而如果没有先进的风控系统就很难评估这些人群的信用意识。这个风险评估系统也同样需要扩大规模以适应大的业务量，以更有效地评估和控制风险,以确保整个行业健康发展。此外，随着消费金融产业进一步开放，消费金融市场的“蛋糕”将越做越大，各个收入阶层的消费者也将因此分得更多的金改蛋糕红利。

研究消费金融多年的中国社科院金融所金融市场研究室主任杨涛曾撰文指出，2012年末，我国的个人消费贷款余额已达10.27万亿元，但是包括消费金融公司发放的贷款在内，以耐用消费品、装修等消费开支为目的的贷款只占11%。

针对目前消费金融行业发展的政策“瓶颈”，杨涛曾表示，“从整个消费金融的角度来看，其面临的主要制约包括：居民的消费信用环境还不健全，个人征信体系不完善，信用消费观念还有待提升，同时消费金融政策还缺乏系统性，法律法规不够健全。

从消费金融公司自身发展来说，一方面面临来自商业银行的激烈竞争，另一方面其产品的比较优势尚未充分体现出来，而且由于受到政策限制，难以形成跨区域经营的规模效应。此外，杨涛建议，一方面从整体上改善消费金融发展的外部环境，构建多元化的消费金融提供主体与产品体系；另一方面给予消费金融公司更自由的发展和创新空间。

中央财经大学金融学院教授郭田勇则提出，希望通过监管层把消费金融市场进一步放开以后，让消费金融公司的规模优势显现出来。同时，希望一些管理水平和业务处理能力比较强的公司分享更多经验，把中国消费金融的“蛋糕”做大，以惠及更多的普通消费者。

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