中银富登：加强村镇银行建设 打造县域特色银行

村镇银行顾名思义，就是以服务县域及县内村镇为主的商业银行。村镇银行在西方是社区银行的概念。与传统商业银行不同的是，这类银行与本地社区联系更紧密，大部分员工来自社区，大部分客户住在社区，几乎全部存贷款资源都向社区倾斜。在中国，我们将这个社区扩展为县域。

在中国，村镇银行还是一个新兴事物。中银富登村镇银行作为业内网络规模较大的成员，第一家村镇银行迄今也还不到两岁。从2011年3月在国家级贫困县湖北蕲春设立第一家村镇银行以来，中银富登依托新加坡淡马锡独特的“淡马锡模式”，借助中行对中国市场和银行业务的深入了解，在短期内从无到有，为县域小微企业、工薪阶层和三农客户量身打造了一个“县里人”的商业银行体系。

截至目前，中银富登已在全国开设了18家村镇银行和4家支行，大部分位于中西部地区或革命老区，服务各县数万名客户，发放上千笔小微企业贷款和个人贷款，户均贷款不足40万。这个成绩对于一家尚显年轻、立足县域服务实体经济的银行机构而言，显得尤为珍贵。

能在如此短的时间内，快速融入县域经济，实现银行、企业、社会的多赢，中银富登的秘诀就是两个字“创新”。 

中银富登村镇银行在成立之初，就把目标市场定位于县域内小微企业、工薪阶层和农户，目的就是打造一个服务县域小企业的特色银行，做一家与其他银行不一样的银行。

为了实现这一目标，我们针对客户对象的需求分设不同的服务部门，实现了机构、人员、服务对象的层层对接,针对不同客户对象，用专业的人员、定制的产品提供个性化的服务。同时，为了更好地服务社区、服务小微及农户，我们的客户经理又按各县的不同区域，实行分区域、分客户的服务包点，不同的客户经理负责不同的社区、农贸市场、工业园区，初步实现了全县的中、小、微和个人金融服务的全覆盖，有效弥补了县域金融服务的盲区。

县域小微企业和农户融资难，原因很多，主要在于财务不健全、有效抵押物少，导致其抗风险能力弱，管理成本高。针对这种情况，中银富登村镇银行制定了一套贴近县域实际的贷款操作流程，通过财务报表、社会评价、过往管理经验等多方面考察评估客户贷款需求和风险承受能力，避免了“以抵押品定终身”，降低客户贷款难度，使更多的小微企业和农户得到银行信贷支持。相比传统银行模式，我们的金融创新主要体现在以下几个方面：

（一）贷款抵押物有效放大。相对于城市里的大中型企业，县域内小微企业可用于抵押的房地产少，相应获得的贷款额度低，往往不能满足客户资金需求，制约了企业发展。为此，通过我行独有评估机制的部分客户，我们实行放大贷款抵押担保的风险敞口，尽可能地支持客户生产需求。

（二）全方位的押品组合。除了传统的国有出让土地上的房地产、机械设备、应收账款融资、存货抵押、林权抵押外，中银富登针对县域经济特点，将抵押物范围进一步扩大到集体土地、蔬菜大棚等领域。以欣农贷（棚菜）产品为例，该产品接受蔬菜大棚作为抵押品，允许客户根据蔬菜种植的不同阶段，将贷款用于大棚建设、设备购买或在蔬菜的特定生长阶段购置农资。这种押品组合的创新，背后实际上包含着产品设计、风险管理、贷款政策、客户服务等银行内外部流程的一系列创新。

（三）到期贷款延续功能。在县域里，部分中小企业经常因为各种原因面临贷款延期的问题。为此，中银富登制定了到期贷款延续功能，通过不同部门的独立评估，为部分守信客户开放到期贷款延续，不但大大降低客户的经营成本和财务费用，无资金链断裂之忧，而且可以使客户将更多精力用在业务发展。

根据第三方独立调查结果，我行客户满意度达94%，这说明我们设想的“服务性银行”理念正逐步得到广大县域客户的认可。

县域客户的成熟度不如大城市，部分人甚至没有享受过银行服务。我们推行“阳光信贷”，公开服务承诺，在办理信贷业务中坚持 “七不准”原则，不但在行内设立公示牌，还要求客户经理详细介绍贷款流程和可能遇到的问题，给客户提前吃个定心丸。

其次，我们在全国逐步推广“四送”：送金融知识、送金融产品、送金融服务、送政策信息下乡镇，在村镇等金融服务覆盖不足的地区加大银行知识宣传，普及金融知识。

此外，我们还推行一系列便民服务，要求员工把客户当成自己的邻居、亲友。在农忙时节，我见到有的客户经理为了不耽误农户种地，特意在天黑才赶到农户家里，手把手告诉贷款申请要求和流程，赶回家时已是凌晨。要知道，我们的客户经理是“不拿群众一针一线”的，这些同事在老乡家甚至连馒头也不吃一口。

除了开展系列金融服务进社区、下乡镇的活动，我们还努力帮助社区中的弱势群体。我们在春节期间开展的送农民工免费回家的爱心班车活动，平时组织给特殊教育学校、环卫工人送温暖活动，极大地拉近了我们和周边居民的距离。 

相对于发展已数百年的传统商业银行模式，村镇银行还是一个略显年轻的新兴行业。我们继承了传统商业银行中的大部分特点，并针对县域经济进行了大胆创新。在发展的过程中需要摸着石头过河，也需要社会各界的关心和爱护。从中银富登这两年的商业实践来看，一个独特的村镇银行模式要能有效地服务县域内实体经济，特别是服务小微企业、工薪阶层和三农用户，未来还需要积累更多客户，形成规模经济。只有这样，才能进一步提升客户服务品质，扩大银行、企业和社会的多赢局面。