中银富登村镇银行金融创新让农户贷款不再难

日期：2012-12-26 作者：admin 来源： 中国财富网 推荐：股民学院

中银富登于2011年3月在国家级贫困县湖北蕲春开立第一家村镇银行，开始了其为中国县域经济体，尤其是小微企业、工薪阶层和农户提供金融服务之路。作为中国银行和新加坡主权基金淡马锡旗下富登金融控股公司强强联合的成果，中银富登村镇银行从诞生之日起就以“立足县域，支农支小”为目标。在近两年的业务实践中，中银富登发现，只要围绕县域经济的独特需求，立足农村、贴近农业、服务三农，通过金融创新，打造一个为农户量身定做的商业信贷模式，村镇银行在我国城镇化进程中一定大有可为。

老河口市位于湖北省西北部，属于中西部内陆地区，长期以来当地冬季市场上的多数蔬菜依靠汽车从外省供应，价格高，新鲜度不足。在本地规模化发展冬季蔬菜大棚，对解决失地农民再就业、降低当地物价水平具有重要意义。但是蔬菜大棚一次性投资大、成本回收期长，作为农业发展相对落后的鄂西北地区，当地蔬菜种植户没有足够抵押品申请到银行贷款。蔬菜大棚建设一直面临着“先建设再贷款”，还是“先贷款再建设”的两难窘境。

中银富登注意到，蔬菜大棚不同于土地或厂房，其建设材料、时间、方法、工期等极大地影响着大棚价值。在长期使用过程中，大棚需要不断翻修，但蔬菜价格不稳定，每年都在波动，这给银行为大棚“定价”和评估农户风险提出了难题。为此，中银富登专门深入老河口研究当地冬季蔬菜市场，仔细考察不同类型的大棚建设情况，成功推出了专门针对蔬菜大棚建设的专项贷款——欣农贷（棚菜）。这款贷款首创接受蔬菜大棚作为抵押物，有效解决了棚菜农户缺乏合格或足够抵押品的问题。农户既可以利用贷款建设大棚和购买设备，也可以用于种植周期中的农资购买。

中银富登为大棚蔬菜设计的贷款产品得到了老河口市政府的高度重视。政府为此专门出台了相关抵押借款暂行办法，对蔬菜大棚的产权登记、银行抵押手续等作了明确要求。2012年11月10日，老河口的棚菜种植大户老张以大棚作抵押，收到了中银富登发放的20万元贷款，解决了他改造旧大棚卷帘机的燃眉之急。目前，中银富登已发放了多笔大棚抵押贷款。

（图为种植大户老张正在悬挂“欣农贷合作户”牌匾）

除了棚菜贷款，中银富登还推出了针对蛋鸡养殖户的专属贷款。该产品根据蛋鸡自然生长规律和鸡农现金流来设计，在贷款发放后的前几个月至蛋鸡成熟期前，鸡农只需偿还小部分利息。

据来自中银富登的消息，上述两款“支农支小”的专属贷款产品目前销售良好，不但有效地支持了当地农业发展，也实现了商业上的可持续。中银富登的产品研发部门将根据部分地区的气候特点和种植习惯设计更多的涉农贷款产品，在老河口、谷城、枣阳等地积极推广。

中银富登的例子只是村镇银行整体的一个缩影。村镇银行作为“县里的银行”，面对的通常不是几十上百亿的融资项目，而是像老张这样的普通农户和小业主，有的小业主的年流水只有几十万，简单地把传统商业银行模式复制到县里肯定行不通。要真正扎根社区，服务小微企业，必须依靠金融创新，建立起新的商业模式。要通过实地走访而不是坐在办公室里看财报；要通过乡野调查而不是简单做做PPT来考察客户盈利前景，从实际出发评估客户风险承受能力，为其提供量身定做的贷款产品。只有这样，村镇银行才能真正做到支持实体经济成长；也只有这样，村镇银行才能真正融入社区，获得健康持续发展。

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