农村小额贷款村镇银行精准创新赢得先机

日期：2012-12-21 作者：admin 来源：中国财富网推荐：股民学院

今年以来，农村金融生态环境得到前所未有的关注。农村金融需求的持续扩大使得村镇银行的发展速度又迈上了一个新的台阶。但就目前来看，弱势群体的小额融资问题仍是目前面临的最大一个问题。不少村镇银行在探索自己的发展路径的同时深入了解农户发展需求，快速应答，在农户的小额融资问题上取得了一定的成效。

湖北枣阳有一家蛋鸡养殖户刘先生，在希望扩大鸡舍以应对市场需求扩张的时候遇到了困难。据记者了解，农户小额贷款被拒的原因一是贷款金额太低，二是对抵押品要求太高。这也是农村贷款用户常见的两大困难。就在要放弃扩张鸡舍念头的时候，老刘听说中银富登专门有针对蛋鸡养殖的贷款，就去枣阳银富登村镇银行进行咨询。很快，中银富登村镇银行派专人去养殖场进行实地调查，仅经过一个星期的审批，老刘就拿到了银行提供的10.5万元贷款。目前，新鸡舍已经开始动工，各种设备也陆续到位。

在抵押物方面，村镇银行也展现了很好地灵活性。比如谷城中银富登村镇银行，他们要求的抵押物范围除传统的国有出让土地上的房地产、机械设备等传统抵押品外，还根据谷城县中小微型企业的实际情况，先后推出了集体土地上的有房有证抵押、集体土地上的有房无证以及租用土地上建筑物的三方协议抵押和已交纳土地出让金而尚未办理产权证的房产抵押、车辆抵押等，抵押物的范围更加宽泛。比如：谷城华茂农副产品销售有限公司从2000年开始至今一直从事农产品贸易，主要经营粮食贸易和粮食收储，随着其生产经营规模的不断扩大，想申请银行贷款，找了多家银行，因其只有集体土地上的无证建筑物，无法取得金融支持，后来中银富登对其授信100万元，解决了企业的燃眉之急。

和其他金融机构不同，村镇银行扎根在县城甚至村镇一级，贷款资源全部集中在县内，有效地服务了本地经济。以中银富登村镇银行为例，他们针对当地的农民产业进行了深入研究，从而形成了针对每一种产业的单独审核体系，而不是用常规的贷款金额、抵押品等硬性要求去审核农户的小额融资，从而降低了农民申请贷款的门槛。比如：针对蛋鸡养殖，中银富登有单独的欣农贷（蛋鸡）产品审核流程，前几个月蛋鸡饲养期免息，完全贴合蛋鸡养殖户需求，降低他们的还款压力。

目前，中银富登已经在襄阳开出三家村镇银行，分别在谷城、枣阳和老河口，有力地支持了当地经济发展。以谷城为例，他们成立一年多，贷款余额已超过5400万元。但是记者也看到，只靠村镇银行解决农村客户的小额融资问题是远远不够的，这需要各金融机构的共同努力。面对农村的金融供需，不能再采用传统的经营机制，需要因地制宜，在商业模式、产品设计等各环节全面创新，采取适用于当地的经营策略。这也给包括村镇银行在内的各类金融机构提出了更好的要求，只有精准创新，在体制、产品、服务上开创适合当地民众发展的模式，才能真正实现农村经济与金融之间的良性互动。

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